Sankcja kredytu darmowego

Sankcja kredytu darmowego (SKD) gwarantuje, że w przypadku niedopełnienia przez bank stosownych formalności w zakresie kredytu konsumenckiego kredytobiorca będzie musiał zwrócić bankowi jedynie pożyczony kapitał, bez odsetek i dodatkowych kosztów.

Jakich umów dotyczy SKD

SKD dotyczy jedynie umów o kredyt konsumencki. Są to umowy o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo w wysokości równowartości tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, zawarte przez konsumenta – osobę fizyczną dokonującą z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową.

Kiedy można skorzystać z SKD

Zgodnie ze standardami ochrony kredytobiorców wynikającymi z dyrektywy 2008/48/WE w sprawie umów o kredyt konsumencki, wszelkie koszty, jakie mogą wystąpić po stronie kredytobiorcy w związku z umową, muszą być transparentne, weryfikowalne i jednoznaczne. Kredytodawca ma obowiązek w umowie kredytu konsumenckiego w sposób precyzyjny i zrozumiały określić m.in.: termin i sposób  wypłaty kredytu, całkowitych jego koszt, stopę oprocentowania, a także zasady zmiany stopy oprocentowania. Zawarcie tych i szeregu innych informacji jest obligatoryjne, a niedopełnienie obowiązków w tym zakresie skutkuje pozbawieniem banku przychodów z tytułu udzielenia kredytu, co nazywamy właśnie sankcją kredytu darmowego.

Sankcja ta spotka również bank, gdy wymagane zapisy znajdą się w umowie, jednak będą one wadliwe (np. nieprawidłowo wyliczono RRSO, pozaodsetkowe koszty kredytu przekraczają maksymalną wysokość).

W wyroku z 20 czerwca 2006 r. Sąd Najwyższy stwierdził , że obligatoryjne postanowienia umowy o kredyt konsumencki, powinny być w umowie uzgodnione literalnie, wyraźnie, bezpośrednio i wyczerpująco, a konsument ma prawo do przejrzystej, kompletnej i jednoznacznej informacji w sprawach mających istotne znaczenie dla zabezpieczenia jego interesu (sygn. akt III SK 7/06).  Naruszenie tych wymogów również skutkuje SKD.

Na czym polega SKD

SKD gwarantuje kredytobiorcy, że bank zwróci mu niesłusznie pobrane opłaty oraz odsetki, zaś klient będzie musiał spłacić wyłącznie pożyczony kapitał. Aby zastosować SKD wystarczy złożyć bankowi stosowne oświadczenie.

Jeśli jednak bank nie uwzględni roszczenia kredytobiorcy, ten winien skierować sprawę na drogę sądową celem wyegzekwowania niesłusznie pobranych opłat i prowizji. Wraz z wniesieniem pozwu można domagać się udzielenia przez sąd zabezpieczenia roszczenia, poprzez ograniczenie spłat rat na czas trwania postępowania wyłącznie do samego kapitału.